8月2日，央行同意调增2008年度商业银行信贷规模，对全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%，对地方性商业银行调增10%，定向投放于“三农”、中小企业以及抗震救灾。其中“中小企业”是重中之重。

　　不少企业都注意到这个信号。周德文更是感到了这种“淳朴的”急切，他是温州中小企业协会副会长。在消息出台的当天他就接到了不少企业的询问电话，这几天，他更是多了一项工作，就是忙着和当地各银行的行长吃饭，了解最新动向。“中小企业听到消息都积极地动起来了，好像马上就能得到贷款一样。”他说，即便是过了一周，还是不停地有咨询的电话打来。

　　在周德文看来，温州中小企业对此次调整抱有很高的期望。虽然真正受益可能还需要一个过程，但这“增强了中小企业战胜目前困难的信心”。

　　调整的总量究竟有多少呢？根据记者向众多大型银行和监管人士处了解的情况，7月底央行已经同意全国性商业银行全年贷款规模增加5%，这样下半年约增加1800亿元贷款，这比市场原先预期的4000亿元要少，显示出央行“继续从紧，适度调整”的货币政策取向。

　　今年上半年实际新增人民币贷款2.5万亿元，按照原来的控制目标，下半年新增贷款约有1.2万亿元。信贷放松，实际使得下半年可贷资金增加了15%。

　　小企业难得大银行青睐

　　这笔资金能否真正惠及中小企业？大多数商业银行的回应显得平淡。

　　一家国有银行的支行行长告诉记者，上周有口头通知传达到他的支行，但通知并未强调要向中小企业放款，仅提到将放松原先已审批，但因额度限制而无法发放的企业贷款。

　　他很坦率地告诉记者：“像工农中建这种大银行，一个行增加三四百亿，平均到一个省也就10亿、20亿，20亿能管个什么事？大客户一户就拿完了。”

　　是选择中小企业，还是大企业？银行的天平自然倾向了后者。

　　某银行一位不愿意透露姓名的高层管理者对记者道出实情：“银行是逐利的，愿意把钱贷给资金状况良好甚至不需要钱的企业，却不愿意把钱贷给急需钱的企业，这就是事实。”

　　这家银行自己的统计数据显示，中小企业的平均寿命只有1.5年。在这样的情况下，银行很难对中小企业产生信赖。

　　况且即便是大型企业也面临融资难的问题。这位高管提到，那些县级市以上的龙头企业目前也要看银行脸色。这次的规模放开，首先满足这些企业，而不是比较困难的小企业。

　　对于银行来说，在资金从紧的状况下，它首先看重的是安全性，安全第一，不能产生新的坏账；第二是流动性，大中型企业流动性比较充分；营利性则排在最后。虽然小企业能提供一定营利性，但银行会在盈利和风险中进行权衡。放弃具备先天优势的大企业去寻求额度更小、风险更大的中小企业，无疑是吃力不讨好的买卖。

　　某银行上海普陀支行行长告诉记者，虽然现在还没有收到总行下发的相关文件，对于上海地区贷款发放额度以及各家银行、各个支行的额度尚未明确，但是已经在小规模的会议讨论中明确，不会对一些小企业放开贷款口径。“根据我们现在的业务情况，多给的额度也很难用出去，因为大量的中小企业根本就达不到我们的放贷标准。”

　　国有银行在对中小企业贷款的审批上一直持保守态度。这不是一纸政策就可以改变的。对中小企业贷款支持力度的加大要和配套设施的建设配合起来，比如贷款条件的放松、审核方式的改变。上述人士认为，中小企业客户的特点和大企业毕竟不同，缺少融资手段、担保抵押困难是中小企业的软肋。

　　“有些针对中小企业的贷款产品依然沿用对大企业的审核方式，不看企业的具体经营状况，而是看抵押品。”这样一来，“对中小企业支持的味道就变了。”

　　他对央行的意见颇有微词：“这只是个指导性的东西，你怎么去左右这个钱必须投放到中小企业上去？只要我合规合法，你就没有办法干预，这不现实啊。”

　　广东金融学院中国金融转型与发展研究中心主任陆磊认为，哪怕上升到法律层面，央行也不应对商业银行进行硬性管制，而仅能进行引导。“如果考核发现某个银行的做法比较符合要求，可以增加额度，但无法限定商业银行的这部分贷款增量一定要放到中小企业去。”

　　他认为，中小企业融资难的问题很难通过中央银行的货币政策来解决。在从紧的情况下，商业银行贷款肯定自发地向大中型企业集中。在经济下调的时候，多发放的额度也会向大中型企业集中。

　　配套措施还需跟上

　　大银行放贷款给中小企业的可能性相对来说比较小。那些服务于中小企业的地方性商业银行又能放多少贷款呢？

　　对于80％的贷款都投放给中小企业的台州商业银行来说，“这样的调整作用很大”。台州商业银行客户经理主任陈威海告诉记者，按照央行的新规定，台州商业银行新增的贷款资金有3个多亿，这相当于可以提供将近七八百户的单笔贷款。他们的单一贷款金额一般在40万左右。“尽管是微调，但如果每个银行能把增加的贷款用到这个方面，对中小企业会是比较大的帮助。”他说。

　　不过对同样做小企业金融的宁波银行上海分行小企业部总经理潘祖新来说，生意要比陈威海艰难许多。

　　潘祖新每次出去都要不厌其烦地和人解释“小企业部”的意义。“在上海银行界，只有我们宁波银行有‘小企业部’。别看我们只比别人少了个‘中’字，差别可大多了。”宁波银行做的正是企业销售收入3000万元以下、单笔授信额度在500万元以下、无抵押贷款在50万元以下的别人嫌弃的小企业。

　　中小企业的界定其实并不清晰，企业的大小往往跨度很大。以工业企业为例，我国的规定是，年销售额3亿至3000万元人民币的企业为中型企业，低于3000万元的为小型企业。在中型企业的销售额区间内，“有的客户已经不小了，几乎不属于中小企业了”，如此一来，银行就能获得较多的弹性空间，“真正贷给小企业的是很少的”。

　　“我们在不屈不挠地做小企业贷款。”潘祖新强调。可是同行不理解，不少合作伙伴也不理解。“那么多企业缺钱，为什么非要做小企业，这不是吃力不讨好吗？”这是潘听到的最多的质疑。

　　即使他们想做小企业客户，情况也并非想象的那么简单。潘祖新说，除了必要的风险控制外，最大的困难就是针对小企业贷款的配套太弱了。他举例说，担保公司倾向于为单笔800万元以上的贷款做担保，这与他们的目标客户有距离。没有担保公司等机构对发展小企业客户的认同，银行就是想给企业贷款，也是有心无力。

　　潘祖新本人倒是丝毫不嫌弃小企业业务。在今年的形势下，潘祖新更把小企业业务看作宁波银行的明日之星。“五大银行现在还没醒过来。”潘祖新说。他认为现在的竞争形势就像从前招商银行推信用卡业务一样，当时是没有多少人真正意识到信用卡业务的前景，现在是没有多少人真正意识到小企业业务的前景。

　　曾在股份制银行做了多年支行行长的他，想到以前的日子，觉得恍若隔世，“以前500万以下的客户我是不做的”。不过，另一方面，他也承认“做大的也烦”，客户和产品固定、业绩上拼的是酒量和人情，现在“总算和客户平等了”。

　　新增的贷款虽然无法直接进入中小企业，但终归是个利好。陆磊说，如果我们把它理解为是宏观经济层面上相对放松的信号，在经济略有缓和的情况下，中小企业的情况就不会更加糟糕。

　　（南方周末　舒眉　李响）